你知道現(xiàn)在銀行一年期定期存款利率是多少了嗎？今年10月底，央行年內(nèi)第5次下降存款利率，現(xiàn)在一年期存款基準(zhǔn)利率已經(jīng)到了1.5%，2014年11月這個數(shù)值還是3%。

利息越來越少，你是準(zhǔn)備把錢花了還是繼續(xù)存？要怎么存呢？這篇文章就幫你解決這個問題。

談及利率下降，我得先告訴你外面發(fā)生了什么

有沒有感覺到最近很多東西都便宜了？這陣子你應(yīng)該發(fā)現(xiàn)，菜不貴、肉不貴、水果不貴。與此對應(yīng)，今年每個月會傳出CPI增速持續(xù)下降的新聞。這個CPI指的就是物價總水平，從今年年內(nèi)來看，前十個月，CPI增速僅8月份達到2%。也許你會說，物價漲得慢，東西越來越便宜是好事??？ 但要注意，這個“便宜”的前提是工資不變，設(shè)想一下，一旦工資也下降了呢？

伴隨著CPI增速的持續(xù)下滑，你可能還會聽到一個詞——經(jīng)濟不景氣。佐證這個詞的有GDP、PPI（工業(yè)品出廠價格指數(shù)）、PMI（采購經(jīng)理指數(shù)）……這里我就簡單說說大家都懂的GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）增速。

從數(shù)據(jù)可以看出，今年前三季度GDP增速是6.93%。退回到8個月前，今年3月份政府工作報告提及今年GDP目標(biāo)增速為“7%左右”。注意，“左右”這個詞就把6.93%涵蓋進去了。

實際上，7%是近25年來很低的增速了。我翻了一下歷史數(shù)據(jù)，拿近的來說，從2003年到2007年，中國經(jīng)濟快速發(fā)展，GDP增速均高于10%。2008年遭遇金融危機，從前一年14.2%的增速墜到了9.6%，2009年回升至9.2%，2010年出臺促經(jīng)濟政策，增速重登10%，2011再次滑下10%后，2012、2013兩年均為7.7%，2014年則到了7.3%。

物價增速一直降，真不是啥好事

可能你會問了，GDP和CPI與普通百姓有啥關(guān)系？

① GDP增速持續(xù)高增長，說明各行各業(yè)景氣，發(fā)展好，就不容易失業(yè)，加薪機會還多。

② 坦白講，短期來看，CPI(物價總水平)同比增速下降的確對普通居民生活有好處，但這是在工資水平不變的情況下。如果，我是說如果出現(xiàn)了以下的情況，咋辦？

物價同比增速下滑或下滑到負值——相關(guān)企業(yè)收益下降——國民經(jīng)濟發(fā)展（你可以從GDP增速看出來）下降——降薪或失業(yè)——沒錢消費——社會購買力降低，進而物價再次下降……

這個螺旋式的后果只能用四個字來形容——“不堪設(shè)想”。

GDP、CPI都和利率緊密聯(lián)系

說到這兒，你可能想問，什么原因引起的CPI、GDP減速呢？又和利率有什么關(guān)系呢？

我個人認為，兩個增速數(shù)值的下滑（當(dāng)然還得綜合其他數(shù)據(jù)），反映出實體經(jīng)濟領(lǐng)域面臨通貨緊縮的壓力和風(fēng)險（這里只能說實體經(jīng)濟領(lǐng)域，因為股市等虛擬經(jīng)濟領(lǐng)域還存在著滯脹）。

也正因如此，就不難理解央行持續(xù)降息降準(zhǔn)的目的了。年內(nèi)央行持續(xù)發(fā)力，5次下降存貸款基準(zhǔn)利率，5次下降存款準(zhǔn)備金率（商業(yè)銀行存在央行里的錢也會有利息），希望以此刺激消費、降低企業(yè)經(jīng)營成本。其實去年年底以來，國家出臺了一系列刺激樓市的政策，在農(nóng)業(yè)、電商等領(lǐng)域搞了很多的改革措施，這都是從需求的角度來刺激消費。

趕快普及一個新名詞“供給側(cè)改革”

雖然一直在刺激消費，但貌似這個方法不太給力了，按專業(yè)的說法“消費帶動經(jīng)濟增長的邊際效用降低”。通俗解釋就是，以前你花1元錢能帶動2、3元錢的經(jīng)濟增長，但現(xiàn)在1元錢消費就是1元錢增長了。

于是，近期你能聽到一個很熱的詞語叫做“供給側(cè)改革”。也就是從供給的角度出發(fā)，但并非減少供給。由于這個詞語和美國里根的供給學(xué)派特別像，因此目前沒有任何專家學(xué)者“敢”出來深度解讀一下。

我們可以這么理解：目前百姓并不是沒有消費能力，動輒幾萬的車子，動輒幾千的某國電飯煲，動輒上萬的馬桶蓋，都能買得起，差的就是品質(zhì)問題。國家提“供給側(cè)改革”的最終目的就是優(yōu)化供給，通過減少稅費等措施，讓企業(yè)生產(chǎn)出更好的產(chǎn)品。

因此，近期各種降低或改革稅費的政策可能會出臺，敬請關(guān)注！

提前有點兒心理準(zhǔn)備 明年利率還得降

扯得有點遠，回到百姓的錢袋子周圍，實行“供給側(cè)改革”，存款利率還會變嗎？

我查了一下，國家最近的對于宏觀經(jīng)濟政策的提法是：11月10日，國家主席習(xí)近平主持召開中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組第十一次會議表示，“要堅持積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策”。

既然談及穩(wěn)健的貨幣政策，肯定會保持延續(xù)性，那么明年還有降息的空間。民生證券研究院執(zhí)行院長管清友預(yù)計，明年貨幣政策方面降息的次數(shù)會明顯減少、降準(zhǔn)的次數(shù)不會少于今年。

不管利率怎么降 你都能玩轉(zhuǎn)“錢滾錢”

可以預(yù)期，存款利率不會升了，你的錢袋子到底要怎么做才能鼓起來？

一、銀行存款：10萬元存不同銀行，五年利息差7000多元

在降息降準(zhǔn)的同時，今年10月25日起，央行對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。也就是說，各家銀行有自主定價權(quán)，利息高低自己說得算。普通市民存款的話可以多走走，貨比N家。

從11月24日幾大銀行官網(wǎng)公布的利率來看：中農(nóng)工建交五大國有銀行定存利率一致，只是郵政儲蓄的一年期定存利率比其他五家高0.03%。

實際上，與股份制商業(yè)銀行利率相比，國有行沒啥吸引力（后面有股份制銀行利率表）?？赡芤舱且驗槔嵲谔?，截至10月底，30天時間里，四大行各項存款流失4474億元（當(dāng)然還有股市分流等原因）。

與國有商行相比，股份制銀行的利息更吸引人。11月24日各家股份制銀行官網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，沈陽一家銀行五年期定存利率高達4.22%，而這個數(shù)值和銀行理財已經(jīng)不相上下了。

來算一筆賬更直觀一些，如果你有10萬存款，存五年能差多少？

按某股份制銀行五年期利率4.22%來計算，一年利息4220元，五年利息21100元。

按國有銀行2.75%的年利率計算，一年利息2750元，五年利息13750元。

也就是說，五年的利息差了7350元。

二、銀行理財：能買一年期就別買一個月的

伴隨著利率的下降，銀行理財?shù)氖找媛室仓鸩浇档停?%這個數(shù)值已經(jīng)成為近半年的神話。目前銀行理財?shù)哪昀势毡榻档?%左右，一些固定利率的理財產(chǎn)品在3.5%左右，不過這個數(shù)值也比銀行一年期定存很高的1.95%高出近一倍了。

下手秘籍：值得注意的是，由于預(yù)期還有降息空間，那么你在選擇理財產(chǎn)品時，要注意碰到收益高的果斷下手，投資期限越長越好，能買一年的就別買一個月的。

三、國債產(chǎn)品關(guān)注不吃虧

由于收益的相對固定，債券類產(chǎn)品就成了降息之后更搶手的品種。對于我們普通市民來說，可以關(guān)注國債、債券型基金。

我查了一下，2015年最后一次發(fā)行儲蓄國債是在11月10日，當(dāng)時三年期票面利率4%，五年期4.42%。

下手秘籍：由于還有降息預(yù)期，因此打算買國債的要注意了，2016年的儲蓄國債將從3月開始發(fā)行，一定要搶先買入。此外，提示大家，國債也可以網(wǎng)上購買哦！

此外，如果買不到債券，還想分享債券的收益，債券型基金也是一種不錯的選擇，定期定投的方式選擇債券型基金，幾乎沒有風(fēng)險。

寫在后面

一句老話，你不理財，財不理你。不管有多少錢，不管有沒有開始，從100元開始，你會看到數(shù)字的變化，也許，你也會變化。

一家之言，僅供參考。